RCA-ul este asigurarea obligatorie de raspundere civila auto prin care tertii prejudiciati in urma unui accident auto sunt despagubiti, fie ca este vorba de daune la autovehicule, vatamari corporale, decese sau pagube aduse proprietatilor. Aceasta asigurare se incheie pentru toate autovehiculele inmatriculate sau supuse inmatricularii in Romania.

Cunoscuta drept "compensare directa" in OUG 54/2016 aceasta notiune se pastreaza in Legea 132/2017 la art. 26 sub denumirea de "decontare directa" si va avea un caracter optional pentru asigurat. Decontarea directa se aplica cand accidentul auto s-a produs pe teritoriul Romaniei intre vehicule inmatriculate/inregistrate in Romania iar daunele sunt produse exclusiv vehiculelor si nu exista vatamari corporale iar vehiculele au asigurari RCA aflate in valabilitate la momentul evenimentului.

Riscurile acoperite de polita rca:

• vatamari corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial;
• pagube materiale;
• pagube reprezentand consecinta lipsei de folosinta a vehiculului avariat;
• cheltuieli de judecata efectuate de catre persoana pagubita.

Limitele de despagubire conform legislatiei in vigoare sunt:

• pentru pagubele materiale produse în unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate, limita de despagubire este de 1.220.000 euro, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare la data producerii accidentului, comunicat de BNR;
• pentru vatamari corporale si decese, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial produse in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate, limita de despagubire este de 6.070.000 euro, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare la data producerii accidentului, comunicat de BNR.

In cazul in care in acelasi eveniment au fost prejudiciate mai multe persoane si valoarea totala a prejudiciilor depaseste limitele de despagubire specificate in contractul RCA, despagubirea va fi stabilita in functie de cota-parte din valoarea prejudiciului care revine fiecarei persoane indreptatite la despagubire pentru prejudiciile suferite in acelasi accident.

Atunci cand te confrunti cu o problema serioasa de sanatate, analizele medicale, tratamentele si/sau spitalizarea presupun cheltuieli care pot destabiliza orice buget. Costurile mari nu sunt, insa, singurele piedici ridicate de sistemul sanitar de stat. Lipsa medicamentelor si/sau gradul scazut de compensare a acestora, lipsa aparaturii performante, conditiile deplorabile din multe spitale, programarile tarzii cauzate de penuria de specialisti si, implicit, listele interminabile de asteptare sunt alte cateva obstacole pe care orice pacient le intalneste in sistemul sanitar de stat din Romania.

In aceste conditii, nu este de mirare ca, in ultima perioada, asigurarile private de sanatate au devenit din ce in ce mai populare în randul romanilor. Flexibilitatea unei asigurari private de sanatate ofera multiple avantaje. Printre acestea, gestionarea mai ușoara a cheltuielilor medicale, dar si accesul facil la mai multe clinici private si spitale de stat din orice zona a tarii, nu doar din orasul de resedinta, dar si din strainatate. In plus, timpul economisit si posibilitatea de a trece de la un furnizor de servicii medicale, la altul reprezinta alte avantaje incontestabile ale unei polite private de sanatate.

Ca sa intelegi mai bine cum functioneaza asigurarea de sanatate privata, iti oferim cinci motive care sa te convinga de importanta ei:

• Beneficiezi de tratamente si consultatii in sistemul medical privat Prin asigurarea de sanatate ai posibilitatea sa alegi clinici medicale private pentru serviciile medicale de care ai nevoie.
• Economisesti prin acoperirea costurilor Asigurarea de sanatate acopera cheltuielile pentru sanatate. Fie ca ai nevoie de un serviciu medical necostisitor sau unul foarte scump, in functie de tipul de asigurare, aceasta poate acoperi cheltuielile integral sau partial
• Iti alegi furnizorul medical dintr-o retea extinsa Asigurarea medicala iti pune la dispozitie mai multe puncte de acces prin intermediul unei retele de furnizori extinsa in toata tara. In cazul in care optezi pentru o clinica in afara retelei de furnizori pusa la dispozitie de asigurator, ai posiblitatea sa optezi pentru procedura de rambursare.
• Acoperire valabila ori de cate ori este necesar : Problemele de sanatate pot sa apara oricand. Serviciile medicale acoperite de asigurare sunt acoperite ori de cate ori este necesar si sunt recomandate de un medic specialist.

Viata noastra este amenintata de multe riscuri, unele mai mari, altele mai mici, care ne afecteaza capacitatea de munca sau chiar viata. Unele dintre riscuri sunt evenimente probabile, ele ne pot afecta sau nu, dar exista riscul de deces, care este o certitudine, intrebarea este doar cand se va intampla.

Asigurarea de viata este modalitatea prin care aceste riscuri sunt preluate de o companie de asigurari, care in schimbul unei sume de bani prestabilite preia aceste riscuri, si in cazul producerii evenimentului nedorit va despagubi persoana asigurata sau beneficiarul acestuia.

Asigurarea de viata este un contract semnat intre asigurator si asigurat in favoarea unui beneficiar, sau a mai multor beneficiari. Obiectul acestui contract este suma asigurata, care se stabilieste de comun acord de ambele parti, sau la cererea asiguratului. Riscurile de baza sunt riscul de deces si riscul de supravietuire.

In plus, pe contractul de asigurare pot fi atasate clauze suplimentare de protectie:

• afectiuni grave
• spitalizare din boala sau accident
• interventii chirurgicale din boala sau accident
• deces din accident
• invaliditate temporara/permanenta din boala sau accident
• fracturi
• arsuri
• scutire la plata primelor de asigurare
• incapacitatea temporara/permanenta de munca

Exista cateva sute de tipuri de asigurari. Ele cuprind doua clase mari:

• Asigurarile la termen Asigurarile la termen ofera strict protectia in caz de deces pe o durata determinata (pana la maximum 75 ani) motiv pentru care primele de asigurare sunt in general mici.
• Asigurarile cu economisire Asigurarile cu economisire au o componenta de protectie in caz de deces similara cu cea de la asigurarile la termen si o componenta de economisire. Din acest motiv primele de asigurare sunt mai mari decat cele pentru asigurarile la termen. In schimb, detinatorul poate avea acces la bani prin diferite tipuri de retrageri sau rascumparari.

Aceasta este una dintre cele mai importante asigurari non-viata pe care le puteti incheia ca persoana fizica.

Important! Potrivit noilor modificari legislative intrate in vigoare in luna iulie 2015, NU se pot incheia asigurari facultative pentru o locuinta la societatile de asigurare-reasigurare autorizate sa practice riscuri de catastrofa daca nu aveti incheiata in prealabil o asigurare obligatorie PAD!

Pe scurt, asigurarile facultative de locuinte sunt produse specifice ale companiilor de profil, prin care se pot asigura apartamente, case sau imobile in intregime impotriva producerii anumitor riscuri prevazute in contractul de asigurare. Acoperirea oferita prin intermediul politei vine in schimbul platii de catre contractantul asigurarii a unei prime, reprezentand costul asigurarii. Riscurile acoperite de o polita de asigurare sunt acele fenomene sau actiuni cu urmari negative prin a caror producere se activeaza polita de asigurare si deci, pentru care puteti cere sa fiti despagubit de catre compania dumneavoastra de asigurare. Riscurile acoperite de polita sunt prevazute in mod EXPRES in contractul de asigurare facultativa pe care l-ati incheiat si difera de la asigurare la asigurare.

Important! Este bine de stiut ca polita facultativa acopera cele 3 riscuri catastrofice cuprinse in polita obligatorie de locuinta (inundatii, alunecari de teren, cutremur) doar peste limita politei PAD (maxim de 20.000 de euro).

Drept exemplu, daca aveti o locuinta de 100.000 de euro si incheiati polita obligatorie PAD si o polita facultativa (care are o suma asigurata de 100.000 euro), asigurarea facultativa va acoperi riscurile de inundatie, cutremur si alunecari de teren in limita a 80.000 de euro, restul de 20.000 de euro fiind acoperite de catre polita PAD. De asemenea, celelalte riscuri (incendiu, furt etc.) vor fi acoperite in limita a 100.000 de euro. De asemenea, in cazul producerii unuia din riscurile acoperite de polita PAD, plata despagubirii se va face mai intai in baza asigurarii obligatorii. Daca paguba depaseste valoarea de 20.000 de euro, restul sumei se va plati in baza contractului de asigurare facultativa.

Va recomandam sa studiati cu atentie TERMENII si CONDITIILE incheierii unei polite de asigurare inainte de a va decide asupra acesteia.

Ca principiu, riscurile de baza (standard) preluate in asigurarile facultative de locuinte sunt:

• Incendiul
• Explozia
• Trasnetul
• Caderea de corpuri pe locuinta asigurata

In functie de tipul de asigurare facultativa pe care l-ati contractat se pot adauga (sau nu) si alte tipuri de riscuri (optionale sau extinderi):

• Cutremurul
• Apa de conducta si refularea acesteia
• Riscurile Atmosferice : furtuna, grindina, ploaie torentiala, inundatie, viitura, greutatea stratului de zapada/gheata, avalansa etc.
• Alunecarile si/sau prabusirile de teren
• Avariile centralelor termice
• Riscuri speciale: Unele societati de asigurare ofera si acoperirea unor riscuri speciale ca: riscuri politice (greve, tulburari civile) si terorismul sau vandalismul.
• Apa de conducta si refularea acesteia
• Coliziunea cu autovehiculele si vandalismul
• Distrugerile provocate de animale
• Furtul bunurilor si al elementelor constructive
• Alte tipuri de costuri suplimentare necesare efectuarii reparatiilor

In privinta bunurilor, acestea pot fi asigurate in totalitate sau partial, acest lucru depinzand si de posibilitatile financiare ale fiecaruia. De asemenea, riscul de furt se asigura numai impreuna cu celelalte riscuri.

Asigurarea locuintei este obligatorie:

• In vederea obtinerii unui credit pentru care se garanteaza cu cladirea locuintei, banca va solicita incheierea unei polite de asigurare cu acoperirea tuturor riscurilor
• In cazul achizitionarii unor bunuri casnice cu plata in rate se va incheia o polita de asigurare numai pentru bunurile achizitionate, cu acoperirea tuturor riscurilor
Pentru asigurarea riscurilor de accidente si raspundere civila fata de terti nu sunt prevazute riscuri standard si extinderi. De asemenea, cele mai multe polite de asigurare facultativa a locuintelor cuprind si o sectiune destinata RASPUNDERII CIVILE FATA DE TERTI. Astfel, daca are loc un incendiu sau o inundatie in apartamentul sau casa dumneavoastra care a afectat si locuintele vecinilor, despagubirea acestora va fi suportata de compania de asigurari, in limita unei sume convenite la incheierea politei.

Termenul CASCO provine din limba engleza si reprezinta acronimul pentru „Casualty and Collision - insurance providing full protection from damages”. Casco este asigurarea facultativa a autoturismului impotriva avariilor accidentale si furtului. Casco nu tine loc de asigurare obligatorie (RCA). De regula, asigurarea casco se ofera doar masinilor cu varste intre 0 si 8 ani (majoritatea asiguratorilor), 0 si 12 ani (anumiti asiguratori) sau masinilor de colectie. Cu foarte putine exceptii, politele casco asigura doar autoturismele inmatriculate legal in Romania (temporar, permanent sau pe termen limitat - leasing). Radierea masinii sau expirarea inmatricularii determina automat incetarea acoperirii casco si terminarea anticipata a politei, chiar daca termenul inscris de valabilitate al politei nu a fost atins. Pentru asigurarea masinii dupa acest moment, exista alte tipuri de asigurari speciale.

La ce valoare se asigura autovehiculul? Autovehiculul se asigura la o valoare cat mai apropiata de cea reala. Valoarea este stabilita de asigurator astfel:

• se stabileste valoarea de nou a masinii (cat a valorat respectiva maşina cînd avea 0 km la bord), pe baza facturii de achizitie de nou sau pe baza valorii de catalog (Schwacke, Eurotax, Apia)
• la valoarea de nou se aplica o uzura, pe baza unui tabel propriu fiecarui asigurator, in functie de varsta masinii (calculata de la data fabricatiei), ce se scade din valoarea de nou, obtinandu-se valoarea ramasa (valoarea la zi) a masinii
• optional, se adauga valoarea dotarilor suplimentare, obtinandu-se suma asigurata (SA)

Atentie la inscrierea dotarilor masinii in polita: orice nu este in dotarea standard a masinii (cea de pe cataloagele producatorului) si nu e trecut in polita nu e asigurat.

Ce este fransiza? Fransiza este acea parte din valoarea fiecarei daune pe care o suporta proprietarul masinii. Fransiza poate fi stabilita:

• in valoare fixa, aplicabila la fiecare dauna
• in procent din suma asigurata, aplicabila la fiecare dauna
• in procent din valoarea fiecarei daune

Atentie mare la fransizele pe care le acceptati în polita! Diferenta intre 5% din valoarea daunei si 5% din suma asigurata este mare si va puteti pacali. De exemplu: la o masina asigurata pentru 10.000 euro, cu o fransiza la avarie partiala de 2% din suma asigurata (deci, de 200 euro), in cazul unei avarii a carei reparatie costa 450 euro, asiguratorul va plati 250 euro, iar proprietarul 200 euro; la o a 2-a avarie de 150 euro, asiguratorul nu va plati nimic, iar proprietarul va plati toti cei 150 euro. In aceeasi situatie, daca fransiza era de 2% din valoarea daunei, asiguratorul platea la prima daună 441 euro şi proprietarul 9 euro, iar la a 2-a dauna asiguratorul platea 196 euro şi proprietarul 4 euro.

Ce riscuri acopera polita CASCO? Pentru a intelege mai bine de ce asigurarea CASCO este atat de importanta, gandeste-te doar la riscurile pe care o polita CASCO le acopera. Printre acestea:

• Avarii produse de accidente in trafic (ciocniri, rasturnari, derapari, etc.)
• Incendiu
• Explozie
• Fenomene naturale (inundatii, trasnete, grindina, cutremur, alunecare de teren, etc.)
• Caderi accidentale de corpuri pe masina
• Furturi (furtul masinii sau furtul unor parti componente ale acesteia)
• Alte riscuri
• Daune rezultate in urma unei tentative de furt

Este o asigurare destinata sa acopere cheltuielile medicale, anularea calatoriei, pierderea bagajelor, accidentul de zbor si alte pierderi suferite in timpul calatoriei. Asigurarea de calatorie poate fi, de obicei, emisa in momentul rezervarii unei calatorii care sa acopere exact durata acestei calatorii, sau o polita "calatorii multiple" poate acoperi un numar nelimitat de calatorii intr-un interval de timp stabilit. Unele polite ofera optiuni medicale mai mici sau mai mari; cele mai mari sunt in special pentru tarile care au costuri medicale mari, cum ar fi Statele Unite.

Unii emitenti de carduri de credit ofera asigurare automata de calatorie daca se platesc aranjamente de calatorie pentru utilizarea cardurilor de credit, dar aceste polite sunt generice si trebuie sa se acorde o atentie deosebita luarii in considerare a cerintelor personale. Exista multe polite de asigurare de calatorie disponibile pe piata, dar trebuie sa se tina seama de ce evenimente sunt acoperite de fiecare polita si ce exceptii si limite se aplica, pe langa alte detalii.

Daca inca nu esti convins de importanta unei asigurari medicale de calatorie in strainatate, gandeste-te la riscurile pe care o astfel de polita le acopera. Printre cele mai importante:

• cheltuielile aferente repatrierii medicale
• cheltuielile aferente repatrierii in caz de deces
• transportul de urgenta (asigurat de un echipaj de specialitate) la cea mai apropiata unitate medicala
• in anumite situatii, asiguratorul poate achita cheltuielile de repatriere si/sau inmormantare
• tratamentul ambulatoriu
• procedurile de diagnosticare, materialele sanitare si medicamentele prescrise de medic
• tratamentul efectuat in conditii de spitalizare specializate
• transferul la o clinica de specialitate, daca este recomandat de medic
• cheltuielile telefonice strict necesare prilejuite de anuntarea evenimentului asigurat
• Alte despagubiri: Unele polite acorda despagubiri si in cazul producerii unor evenimente precum: întârzierea zborului, intarzierea bagajelor, pierderea bagajelor, pierderea documentelor, pierderea sau furtul telefonului mobil si chiar raspundere civila fata de terti.
• Alte despagubiri: In schimbul unei sume aditionale, o polita medicala de calatorie in strainatate poate acoperi si riscuri aferente sporturilor de agrement, cum ar fi: ski, ski nautic, snowboard, patinaj, surfing, echitatie, carting, ciclism montan, rafting, alpinism, etc.